NPL是最近火红的词，相信有在关注电商市场甚至是股票的朋友或多或少都有听过。BNPL的全文是Buy now,pay later，顾名思义，让消费者先拿到商品，后续再选择一次或分期付款。

什么？真的有这么好的事吗？是的！BNPL真的就是让消费者先拿到产品再付费的付款方式。想知道这样的付款方式后面是怎么运作的吗？本篇文要和大家分享，BNPL如何可能，又是怎么运作的呢？

先买后付的背景？

其实先买后付的概念，不是最近才突然蹦出的新玩意，早在2009年，eBay收购的Bill me later公司其实就是BNPL模式，但当时并没有引起国际市场过多的关注，一直到瑞典金融新创公司Klarna，将BNPL模式导入电商支付，先买后付的概念才真正的被大众关注。

之所以到现在才红的原因，一部分是因为疫情，导致许多人开始需要这样，可以先获得商品并延后付款的服务。并且在网购客群越来越年轻化的前提下，不用信用卡还能分期的模式，对这些青少年或刚出社会还没有很多经济基础的人而言，是很方便的方式。

也和大家分享，其实日本算是满早期就引进先买后付模式，且一直都有稳定发展的国家，其中最大的受众是没有信用卡的家庭主妇。

先买后付的优点？

以消费者的角度来说，先买后付的优点，不外乎就是可以先拿到产品再付钱，并且可以在没有信用卡的前提下仍有分期付款的选择。不是所有消费者可以通过银行的试用审核拿到信用卡，因此先买后付的机制，对这个族群而言会是很大的诱因。并且，虽说先买后付机制若是没有在一定期限内缴纳，也会有滞留金问题，然而比起信用卡的循环利息，先买后付机制简直就是小巫见大巫。

再者，其实对许多人而言，将自己的信用卡资讯暴露在网路上，仍是极有风险的，而先买后付机制并不要求要提供金融相关资讯，基本上只需要一个电话号码就可以搞定。不但安全许多，在程序上也很方便。消费者只要在电商交易时选择先买后付选项，到时再拿着手机的简讯去超商或邮局等地缴费就好。

先买后付供应商赚什么？

可能很多人会有疑惑的是，先买后付的供应商赚什么？

他们主要的收益来源来自两个面向，第一是消费者没有在期限内完成缴费的滞留金。第二则是，与电商平台合作时，电商平台给予的抽成费。当电商品牌提供了越多元的支付，就能吸引更多对支付方式有需求的消费者，因此引进新的支付系统，对电商品牌而言会是个加分要件，先买后付平台便能以此为诱因去和品牌谈合作。

电商为什么要引进BNPL呢？

在美国，Apple、PayPal等大公司都争先恐后引进了BNPL，近日PCHome也表示併购了一间新创的网路贷款公司—21世纪数位，正式进入BNPL时代。

为什么这些品牌要这么大动作的抢攻BNPL市场呢？对电商而言，引进BNPL会有什么好处？

第一个原因：当电商平台提供的付款方式越丰富，自然会吸引到更多元的消费者。就像只习惯用信用卡的消费者，若有两个购买渠道做选择，也会优先考虑有信用卡支付系统的平台。因此，拓展其他的支付模式，对电商而言是个扩展消费者族群的方式。

第二则是：有越多元的支付工具，意味有越多元的数据会回到电商平台。当电商平台搜集更多消费者的数据，就可以更精准地判断消费者心理及下一步的行销策略。再者，当电商掌握了更多的金融数据，日后往金融市场发展的可能性也就越大，因此有学者就说到，或许有一天，以电商起家的PCHome会成为台湾最大的银行之一。

此外，电商中也不是所有的卖家都有能力提供消费者信用卡付款的功能，因此先买后付机制，某一程度也实现了「普惠经济」，将过往能与不能使用信用卡的隔阂给弭平，创造更开放的交易机制。

上述听起来，先买后付不但没有利息和手续费，更可以增加现在资金的灵活性，怎么好像都只有优点没有缺点，真的是这样吗？当然不是的，其实先买后付无论对消费者端或机制提供的这一端都还是存在隐忧。

以消费者方来看，先买后付的机制，容易让冲动购物的消费者陷入消费陷阱，因为在下单时无法实际感受到金钱的失去，因此一直买一直买，到了后面才发现购买的量已经超越自己能负荷的范围。这时为了避免缴交滞留金，可能会选择用信用卡来付款，如此一来可能会造成补大洞的恶性循环。

而对提供先买后付服务的供应商来说，当因为此服务而让消费者陷入「消费很容易」的思维中时，可能因此让他们在日后留下无力偿还的债务，即便用再多滞留金也无法迫使其将款项还清，如此一来等于供应商得要帮这些消费者负担这些商品费用。

今天和大家介绍了先买后付，这个近期崛起的新兴支付模式，因为便利且没有经济条件性，因此在因疫情经济重创的后疫情时代，开始受到欢迎。

先买后付的支付模式近期越来越流行，它也无疑是开创更多消费可能性的媒介，然而在给予大众更方便的购物方式的同时，其实其中也存在了一定的隐忧。不过如果你是电商经营者，追踪先买后付的未来趋势和发展是必要的。如果状况允许，开放先买后付机制，相信也会是观察消费者行为的一个好方式。